胡律师:13306647218

银行侵权怎么告,银行卡资金损失怎么维权?

时间:2021-07-14 09:22:37

银行卡资金损失怎么维权?

随着金融技术的创新,资本账户交易系统的安全性面临严峻考验。笔者通过对银行卡合同纠纷案例的研究发现,资金损失的原因可归结为两类:一类是发卡机构或非银行支付机构对金融交易设施或系统安全的侵害,另一类是持卡人对银行卡、密码和支付设备的侵害。

在欺诈性刷卡行为中,侵权人明显利用发卡银行在银行卡介质上的安全漏洞,伪造银行卡骗取支付交易系统的识别验证,最终实现欺诈性资金刷卡的损害结果。此时假卡实际上破坏了金融网络的安全,直接的输家是发卡银行和支付机构搭建的金融交易网络。在银行卡合同或支付协议中,发卡银行和支付机构承担交易网络的安全保障义务。因此,在银行卡合同民事纠纷中,只要持卡人能够证明是假卡交易,一般就可以认定发卡方的违约责任。

然而,在网络盗版中,由于没有银行卡等实体,交易都发生在网络系统中。当没有法院认定第三方侵权的生效判决时,在民事纠纷中很难追究开证行或非银行支付机构的民事责任,因为第三方侵权的对象可能不同。

根据近因原则,第三人在网络盗版中侵害金融交易设施或系统安全的,可以在民事纠纷中向开证行或非银行支付机构主张未履行安全保障义务的违约责任。利用云计算网络影响正常网上交易系统安全的行为、第三方服务接口漏洞、恶意软件攻击、生物识别等认证漏洞、交易系统兼容性等技术漏洞均属于发行人或非银行支付机构未履行交易安全义务。因此,发卡机构或非银行支付机构有义务不断提高金融科技服务水平,改善和优化网上交易的安全环境,从而避免因银行卡合同纠纷中的安全义务而造成的资金损失。

同时,如果发行人或非银行支付机构在金融创新业务的市场拓展中,未充分履行风险匹配适当性义务和创新业务风险告知说明义务,导致持卡人在使用金融创新产品时遭受财务损失的,持卡人也可以在民事纠纷中向发行人或非银行支付机构主张损失赔偿。

但网络盗版的发生是由于持卡人未能妥善履行义务,持卡人需要承担资金损失的风险。手机和银行卡不慎丢失、手机缺少锁屏密码、无法找回银行卡或网络交易介质供他人使用、授权他人使用时未更改网络交易密码、未更新已验证的手机号码、所选交易终端设备安全性差、异常交易丢失后未及时采取措施防止损失扩大等。都是持卡人的错吗?

此外,持卡人基于网络、电信诈骗的自愿支付行为不能完全证明发卡机构或非银行支付机构违约,持卡人依据银行卡合同承担的责任也不会得到法院的支持,因此可以向侵权人主张民事赔偿。

特别是持卡人知道银行卡交易异常后,会立即挂失、止付、报警,并注意保存挂失记录、受理报案通知书等书面证据,有利于民事纠纷中更好的举证,维护自己的合法权益。

总之,根据《银行卡纠纷新规》,无论是假卡盗窃还是网络盗窃,持卡人都可以根据禁令向发卡机构或非银行支付机构索赔违约赔偿金